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이자 지급으로 연간 수천 달러를 절약할 수 있는 열쇠가 있다.
분석: 현재 이자율 하락을 원하지 않는 키위 모기지 보유자를 찾기는 어려울 것이다.
지난 2년 간 1년 고정 평균 금리는 3.7%에서 7.3%로 상승했는데, 이는 50만 달러의 주택 대출을 기준으로 주 당 370달러의 추가 이자를 납입해야 한다는 것이다.
최근 금리의 미래를 둘러싼 다툼은 주택 소유자들이 올해 하반기 금리 완화나 또 다른 금리 인상을 기대할 수 있음을 시사한다.
시장 기대치의 변동성을 제쳐두고, 많은 대출자들은 광고된 것보다 더 낮은 금리로 협상할 수 있다는 것을 깨닫지 못한다.
이 기회는 모기지 받을 때와 고정 금리가 갱신 될 때 등 두 가지 시점에서 나타난다.
그렇기 때문에 투자자들이 은행에 묻는 첫 번째 질문은 "금리를 얼마로 해줄 수 있습니까?"이다
나는 모기지 중개인들을 상대로 지난 주에 협상한 금리가 얼마인지 알아보려고 설문조사를 했다. 결과는 놀라웠다. 한 중개인은 한 은행이 고객을 위해 5년 고정 광고 금리에서 0.75%포인트 낮출 의향이 있다고 내게 말했다.
조사 결과에 따르면 1년 고정금리에서 가장 큰 할인을 받을 수 있으며, 18개월 및 4년 금리가 할인된 것으로 나타났다. 가장 작은 할인은 2년 및 3년 금리였다.
대형 은행들이 광고하는 1년 고정 평균 금리는 7.37%였지만, 협상 후에는 6.94%(평균)를 제시할 용의가 있었다. 그 0.43% 할인은 50만 달러의 담보대출에 주당 41달러(연간 2,150달러)를 절약하는 것과 같다.
그러나 2년 만기 고정 금리의 평균 할인율은 0.06%에 불과했으며, 이는 유사한 규모의 모기지를 주당 6달러 절약한 것이다.
그러나 왜 은행들은 모든 금리가 아닌 일부 금리에 대해서만 공격적으로 협상할 의향이 있는 것일까?
대부분의 은행들은 올해 초부터 2년과 3년 고정 금리를 인하한 반면, 1년 고정 금리는 80일 동안 변경하지 않고 있다.
이는 광고하고 있는 금리가 오래 유지될수록 협상의 여지가 더 많다는 것을 의미한다.
최근 2년과 3년 고정 금리가 업데이트되었기 때문에, 은행들은 할인을 해주려 하지 않는다. 이미 시장 상황에 적응했기 때문이다.
그러나 지금 당장은, 더 짧은 6개월과 1년 고정 금리에 관한 한 많은 불확실성이 있다. 일부 은행들은 OCR이 올라갈 것이라고 생각한다. 일부 은행들은 OCR이 그대로 유지될 것이라고 생각한다. 그래서, 은행들은 공개적으로 금리를 내리는 대신, 상황이 더 명확해질 때까지 금리를 낮추는 것을 미루면서, 비공개로 할인하고 있는 것이다.
그러나 담보대출 소지자들이 1년 만기 금리를 0.43% 포인트 할인해 달라고 요구하며 은행에 들어가기 전에 다음의 주의 사항에 귀를 기울여라. 어떤 은행들은 다른 은행들보다 더 큰 할인을 제공할 것이다. 한 은행이 경쟁 은행들보다 더 높은 금리를 광고한다면 할인의 여지가 더 많을 수도 있다. 그러나 그 반대도 마찬가지다.
은행에서 이미 높은 금리를 제공하고 있다면 큰 할인을 기대하지 말아야 한다.
마찬가지로 금리는 항상 변한다. 지난주에 모기지 중개업자들이 협상한 할인 혜택들이다. 하지만 금리 시장은 매일 변한다. 다음 주에는 이와 같은 할인 혜택을 받을 수 없을 수도 있다.
마지막으로 모든 대출자가 할인 협상을 할 수 있는 위치에 있는 것은 아니다. 보증금이 10%인 첫 주택 구매자라면 온라인에서 광고하는 것보다 더 높은 이자율을 지불할 것이다.
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