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[김수원 보험] 질병이 있어도 가입할수 있는 생명보험


뉴질랜드에서 생명보험을 가입할때는 보험가입신청서 작성 및 제출후 가입심사가 진행된다. 신청서상에과거부터 현재까지의 모든 병력에 대한 질문에 대답을 고지 하는데, 과거와 현재상태의 병력사항이 사실과 다르거나, 허위로 사실기재를 누락해서 신청할 경우등 고지의무를 위반해서 가입한 보험은 차후 계약무효 또는 보상신청 거절등의 불이익을 당할수 있다.

생명보험의 가입심사시 따지는 건강조건은 의료보험과 다르다. 과거병력이 있거나 현재 질병을 앓고 있는 경우 가입조건이 까다롭다거나 가입을 거절당할수 있다고 생각하여 아예 신청자체를 포기하는 경우도 있다. 그러나 의료보험 신청시 병력이나 보유질병 때문에 보상 제외조건을 받은 경험이 있는 사람도 생명보험 가입은 조건없이 가입이 승인될수도 있다.

예를 들어 위내시경 검사결과 만성 위염이 발견되었어도, 대장내시경 검사시 용종제거 치료를 받은 경험이 있어도, 만성 무릎통증을 치료받고 있어도, 골절수술을 받은적이 있어도 생명보험 가입시 별다른 조건없이 가입심사를 통과할수 있는 경우가 대부분 이다.

사립의료보험은 심사후 가입이 승인되면 증권발급과 동시에 보험효력이 발생된다. 만약 위의 예와 같이 만성위염 증세, 대장검사시 용종제거 치료, 만성무릅통증 증세와 관련하여 치료보상혜택을 제외하지 않고 모두 보상혜택을 제공해 준다면 밀려드는 클레임으로 보험사는 하루도 못가서 폐업절차를 밟아야 할 것이다.


증권발급과 동시에 클레임을 할수 있는 의료보험 가입심사는 과거 모든 병력과 질병 증세유무에 따라 까다로울수 밖에 없다.

하지만 생명보험 가입시 보험사가 심각하게 따지는 병력이나 질병은 따로 있다. 예를 들어 고혈압, 허혈성 심장질환, 관상동맥질환, 협심증, 심근경색증, 뇌혈과 질환, 뇌졸증, 부정맥등과 같은 심혈관계 질환이다.


또한 당뇨병과 같은 대사성 질환이다. 이러한 질병들의 공통점은 보통사람이 평균수명을 유지하는데 지장을 초래할수 있는 위험성이 존재한다는 것이다.

생명보험 신청시 건강상에 문제를 보유한 가입자에게 보험사는 할증보험료 부과조건을 제시하기도 한다. 할증보험료 란 표준 보험료의 10%, 50% 또는 100%에 해당하는 추가보험료를 납부하는 조건으로 보험가입을 받아준다고 결정한 보험사가 가입자에게 제시하는 추가보험료 요율이다.


이때 할증보험료 부과요율은 가입자의 보유질병 또는 과거질병이 생명유지에 얼만큼의 위험성을 갖고 있는지 심사여부에 따라 다르다.

질병을 앓고 있어도, 과거병력이 있어도 경우에 따라 생명보험 가입이 문제가 없이 승인될수도 있다는 것과 본인이 생각해도 가입을 안받아 줄만한 건강상의 중대한 문제가 있어도, 할증보험료 부과조건으로 가입이 승인될수도 있는 것이 생명보험 이다.

과거에 뉴질랜드가 제공하는 무료 의료혜택을 누려보기 위해 증세를 혹시 과장되게 호소하여 국공립병원에서 뇌관련 또는 심장 관련 검사를 무료로 받아보았다는 사례를 들어본 적이 있다. 검사결과는 정상.

심장검사 결과가 정상으로 나왔으니 생명보험 가입도 당연히 문제가 없다고 생각한다면 큰 오산이다.

무슨검사든 검사처방을 받기 위해선 의사한테 증세를 호소해야 한다. 의사한테 얘기해준 증세는 병력으로, 의료기록에 평생 남게 된다. 사소한 증세라도 뇌와 심장과 관련된 증세라면 보험사는 이를 사소하게 다루지 않는다.


언제라도 심각한 상태로 발전할수 있는 잠재적 위험인자로 분류된다. 극단적인 가정을 들면 언제든지 심장마비로 사망할 가능성이 있다고 심사원이 판단 할수 있다. 그런 경우 생명보험 가입은 당연히 보류 또는 거절될수 있다.

어느 보험사의 가입심사 기준이 다른 보험사의 심사기준보다 덜 까다로울수 있다. 그래서 비슷한 병력을 소유한 가입자라도 어느 보험사에 신청하는 가에 따라 심사 결과가 다를수 있다는 것이다. 보험사에서 정해놓은 보험가입 심사기준은 있지만 기준을 얼마나 까다롭게 적용하는지 여부는 심사원 각자의 경험과 재량에 맡겨져 있다.


기존 보유질병 때문에 생명보험 가입신청을 아예 포기한 적이 있다면 신청서 접수후 심사결과를 받아본뒤 가입여부를 결정해도 늦지 않는다. 신청서 심사후 보험사가 제공한 조건이 마음에 들지 않으면, 언제든지 가입신청을 철회할수 있다.


김수원보험 021763887


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