모기지 압력 완화하는 7가지 방법

높은 금리와 급격한 경기 침체가 맞물리면서 일부 주택 소유자들의 예산을 압박하고 있다.

전체적인 모기지 스트레스는 여전히 낮은 것으로 보이지만 오히려 증가하고 있다.

중앙은행의 자료에 따르면, 지난 4월, '부실' 주택대출이 19억 1,000만 달러로, 전년 대비 7.8% 증가한 것으로 나타났다. 이 대출에는 만기가 최소 90일 이상 연체된 대출들과, 손상된 것으로 여겨지는 대출들이 포함되어 있다.

부실채권 비율은 2023년 4월 0.3%에서 0.5%로 높아졌다.

다음은 모기지 서비스에 대해 걱정되는 경우 고려할 수 있는 7가지 옵션이다.

▶이자만 납부

이자만 납부하는 방식으로 전환하면 결제 비용이 더 저렴해질 수 있다.

어쨌든 처음에는 대부분의 지불이 이자이기 때문에 대출을 얼마나 오래 상환했는지에 따라 얼마나 저렴한지는 다르다.

만약 당신이 7%의 이자율로 50만 달러 모기지를 시작했다면, 당신은 원리금 대출을 위해 주당 770달러를 지불할지도 모른다. 그것을 다시 이자만 납부하는 것으로 줄일 경우, 지불금을 673달러로 줄일 수 있다.

이자만 납부하는 기간에는 귀하가 빚진 금액은 떨어지지 않는다.

코로나19 정점보다는 감소했지만, 최근 분기에는 이자만 적용한 기존 대출 규모가 591억 9,000만달러로 증가했다.

은행은 일반적으로 이자만 지불할 수 있는 기간을 제한하고, 이자만 낸다고 해서 대출 기간을 연장하지는 않는 것이 일반적이다. 따라서 대출 기간이 25년이고 그 중 5년 동안 이자만 상환했다면, 남은 20년 동안 더 높은 비율로 원금을 갚아야 하는 상황에 처하게 된다.

이 문제는 은행이나 모기지 상담사와 함께 해결해야 할 일이다.

▶대출 구조의 조정

또 다른 옵션은 대출을 장기적으로 재구성하는 것일 수 있다.

아마도 독자 분은 25년짜리 모기지를 가지고 있고 10년 동안 갚아왔을 것이다. 15년이 남은 상황에서 20년짜리 모기지를 새로 받으면 지불금이 줄어들 것이기 때문에 대출을 다시 받는 것이 유리할 수도 있다. 또는 25년 동안 상환해야 할 대출이 있다면, 30년 동안 상환할 수 있도록 구조 조정을 요청할 수도 있다.

30년 동안 60만 달러를 상환해야 하는 모기지는 주당 약 921달러인데 비해, 20년 동안 상환해야 할 모기지는 주당 약 1,073달러가 들어간다.

그러나 이것은 비용이 많이 드는 옵션이 될 수 있다.

모기지 계산기에 따르면, 이 시나리오에서 지불해야 하는 이자는 상당할 수 있는데, 60만 달러의 대출을 받으면 20년 동안 약 51만 5,000달러의 이자를 지불하지만 30년 동안에는 83만 달러 이상의 이자를 지불하게 된다.

▶상환휴가

여러분은 때때로 상환 휴가를 신청할 수 있는데, 이것은 여러분이 일정 기간 동안 그 어떤 상환도 하지 않는다는 것을 의미한다. 그러나 이자에 대한 이자가 여전히 발생하기 때문에 이것은 비싼 휴가가 될 수 있다. 일단 지불이 다시 시작되면 대출금을 더 오래 갚거나 더 많은 돈을 상환해야 할 것이다.

모기지 휴가가 끝난 뒤에도 지불을 재개할 수 있을지 확신할 수 없다면, 다른 방법을 찾는 것이 더 나을 수 있다. 그렇지 않으면 더 많은 빚을 지게 돼 여전히 압박을 받고 있는 상태가 될 것이기 때문이다.

▶매매 및 임대

주택 시장에서 완전히 벗어나는 것은 옵션이 될 수 있지만 비용이 많이 드는 일이 될 수도 있다.

부동산을 구입한 후 가치가 하락한 경우 판매를 통해 기대만큼의 돈을 받지 못할 수 있으며, 이로 인해 향후 구매를 위한 보증금을 모으기가 더 어려워질 수 있다.

또한, 별도로 부동산 중개인 수수료와 법률 비용과 같은 것도 지불해야 할 것이다.

사람들은 종종 그들이 잠시 동안 잊어버리고 다시 구매하기 위해 돈을 모으고, 가격이 더 하락하는 동안 흥정을 할 것이라고 상상하지만, 이런 방식으로 시장을 선택하는 것은 정말 어렵다.

대부분의 경우, 우리는 가격이 상승세를 타기 전까지는 정말로 상승하고 있다는 것을 알지 못한다. 그리고 그 시점에서 당신은 이미 기회를 놓쳤을 수도 있다.

그는 신용 조건도 변화해 사람들이 다시 모기지를 받기가 더 어려워 질 수도 있다고 말했다.

그러나 그는 임대료가 모기지 상환 보다 저렴하기 때문에 사람들이 저축을 할 수 있다고 말했다.

그는 사람들이 더 저렴한 부동산이나 저렴한 지역으로 축소하는 것을 고려할 수 있다고 말했다.

▶이사하고 집은 임대하기

또 다른 옵션은 집을 떠나 임대하는 것이다.

이자 공제의 환급을 통해 융자금에 대한 이자 상환은 임대료로 벌어들인 소득을 상쇄하여 세금 청구서를 줄일 수 있다.

하지만 이사할 임대 주택이 아주 저렴하거나 무료로 빌릴 수 있는 곳이 없다면 돈을 절약할 수 있는 경우는 많지 않다.

예를 들어, 오클랜드 글렌필드에 있는 집에 60만 달러의 모기지를 받았다면, 당신은 7%의 이자율로 매주 921달러를 지불하고 있을 것이다. 테넌트 서비스에 따르면 시장 임대료의 평균값은 675달러이다. 지불해야 하는 세금과 같은 다른 고정 비용도 있다.

또 다른 옵션은 하숙인을 집에 들이거나 집의 일부만 임대하는 것일 수 있다.

▶역모기지

이는 노년층 주택 소유자를 위한 옵션이다.

귀하의 상황에 따라 주택 대출을 역모기지로 전환하는 것을 고려할 수 있다.

역모기지(또는 주택 지분 담보대출)는 주택의 자산(지분)을 담보로 대출을 받는 것이다.

일시금이나 지속적인 지불 방식으로 지불금을 받지만 집이 팔릴 때까지 아무것도 갚지 않는다.

일반적으로 단독 토지를 가지고 있는 분들을 위한 것이지만 소액의 모기지가 있는 경우 역모기지를 받아 정리하는 것도 가능할 수 있다.

귀하가 지불하지 않기 때문에 이자가 누적됨에 따라 귀하가 지불해야 할 금액이 증가하게 된다.

일반적으로 매각할 때 부동산 가치 이상의 빚을 지게 되는 것을 의미하는 부정적인 지분 보증은 없다.

귀하는 또한 일반적으로 당신이 원하는 만큼 머물 권리가 있다.

역모기지로 인해 잠식되지 않을 주택 가치의 일부를 보호할 수 있는 지분 보호 옵션도 검토할 수 있다.

이에 대해 독립적인 조언을 받는 것이 중요하다.

▶어려움에 따라 도움 요청하기

은행은 차용인이 상황에 예상치 못한 변화를 겪어 대출금을 감당할 수 없게 된 경우 지원 신청을 고려해야 한다.

의무를 이행할 수 있을지 심각하게 걱정된다면 은행 재정적 어려움 관리 팀에 연락하는 것이 좋은 첫 단계이다.

그들은 아마도 귀하의 재정 상태, 고용 및 소득에 대한 증거 및 상황 변화에 대한 증거를 원할 것이다.

그들이 제공할 수 있는 솔루션은 다양할 수 있지만 대게 대출 통합, 상환 연기 또는 대체 대출 준비 제공과 같은 것이다.

데이비슨은 지금까지 주택 스트레스 수준이 낮은 것으로 나타났다고 말했다. "그것은 올 수 있지만 우리는 지금 그것이 반드시 일어나는 것을 보고 있지는 않습니다."