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5년 고정금리 하락 중… 재 고정시, 꼭 짚어야 할 것

키위뱅크(Kiwibank)의 수석 경제학자 제로드 커는 모기지 금리가 정점에 근접했거나 정점을 지났을 것이라고 밝혔다.


새로운 시장에서 4년 및 5년 고정 모기지 금리는 이미 정점을 찍은 것으로 보이며, 하락하기 시작하고 있다고 커는 말한다.

1년 및 2년 모기지 금리는 소폭 추가 인상이 예상되지만, 이것 또한 정점에 가까운 것으로 보인다.


그러나 변동금리 모기지 금리는 더 올라갈 것으로 보이며, 2월과 4월에 뉴질랜드 중앙은행에서 예상되는 공식현금금리(OCR)의 두 차례 인상으로 그 가능성은 더 높아진다.



ASB와 웨스트팩은 이미 장기 고정 금리를 인하하기 시작했으며, 현재 5년 모기지 금리는 1년 금리보다 낮아졌다.



이는 "역수익률 곡선"으로 알려진 것으로, 시장이 금리의 정점이 다가올 때 발생한다고 스쿼럴 모기지의 존 볼턴 최고경영자는 말한다.


은행들은 언제든지 금리가 변동될 수 있는 변동금리 모기지를 제공하며, 일반적으로 1~5년간 고정금리 모기지도 제공하는데, 이는 대출기간 동안 금리가 변동되지 않는다.


모기지를 받은 많은 주택들이 고정금리 기간이 끝나 더 높은 금리로 다시 계약하는 상황에 직면하고 있지만, 볼턴은 장기 고정금리 대출에 대한 덤핑에 신중해야 한다고 조언한다.



볼턴은 웨스트팩이 단기 모기지 금리를 인상함에 따라 그러잖아도 압력을 받고 있는 가구들이 '가중 압력'을 더 받지 않을까 우려하고 있다


그는 모든 사람들이 5년 고정으로 눈을 돌리고 있다며, 갑자기 금리 그래프가 무너지면서 단기 금리가 낮아진다면, 5년 고정을 계약한 사람들은 계약 해지로 인해 큰 수수료를 물어야 할 수도 있다고 신중 하라고 충고한다.


모기지 중단 수수료는 대출자가 해지한 모기지 계약의 소득 손실을 보상받기 위해 은행이 부과하는 일종의 금리 차액에 대한 수수료다.


예를 들어, 50만 달러의 모기지를 5년 고정한 사람이 1%의 금리 하락 후 1년 후에 이를 파기하면 남은 기간에 대해 매년 약 5,000 달러에 달하는 해지 수수료를 지불해야 한다는 것.

"그것은 사람들이 십 수년 동안 보지 못했던 것입니다. 우리가 마지막으로 심각한 해지 수수료를 본 것은 2008년과 2009년이었습니다."라고 그는 말한다.



볼턴은 그가 지금 자신을 위해 대출을 재조정하고 있다면 1년 고정을 선택하고, 좀 더 높은 고통을 감수하더라도 대출 금리가 떨어지기를 기다릴 것이라고 한다.



그러나 중요한 것은 "금리를 예측하려는 것은 불완전한 과학이다."


커는 인플레이션이 내리기 하락하고 있다는 징후와 함께, 키위뱅크 경제학자들은 중앙은행이 이전에 사람들이 예측했던 것만큼 OCR을 올릴 필요가 없을 것으로 생각한다고 말한다.


OCR은 현재 4.25%이며, 2월에는 4.75%, 4월에는 5%로 상승할 것으로 보인다. 이전에 경제학자들은 5.5%를 정점에 달할 것이라고 예상했었다.

커는 "우리가 옳다면 중앙은행은 4월에 금리 인상을 중단할 것이기 때문에 양자에 관계없이 마무리는 4월이 될 가능성이 높다"고 말했다.


키위뱅크는 11월에 중앙은행이 OCR을 다시 인하하기 시작할 것으로 예상하고 있으며, 그 이후에는 변동금리 대출 이자가 하락하기 시작할 것으로 보인다.


"3~5년 고정금리가 정점을 찍은 것처럼 보인다. 1년 고정금리는 더 올라가겠지만, 엄청난 비율은 아닙니다."


커는 만약 그가 지금 자신을 위해 주택 모기지를 재 계약한다면, "나는 금리가 내려갈 것이라고 생각하기 때문에 아마도 1년 고정금리를 선택할 것이다."라고 말한다.

그러나 그는 "지난해 금리가 오르기 시작했을 때, 대부분의 대출자들은 3~5년 기간의 고정금리를 선택한 것으로 알고 있다”고 전했다. 그것은 2024년부터 2025년까지 엄청난 물량이 나오기 시작한다는 것을 의미한다.


또한, 금액에 관계없이 모기지 기간을 분산 계약하라는 조언도 잊지 않았다. 많은 사람들은 하나의 기간에 집중계약 하는데 그들이 여러 기간에 걸쳐 모기지를 분할할 수 있다는 것을 깨닫지 못한다고 우려했다.


“이는 카지노에서 올인한 것 같습니다."라고 커는 말한다.



주택 대출을 여러 고정금리 조건으로 분할 계약하는 것은 대출자의 금리 위험을 분산시킨다. 고로 이자 상환에 어려움을 겪고 있는 사람들은 전문가들의 도움을 구해야 한다.

은행들은 예산 편성, 부채 통합, 심지어 경우에 따라서는 대출 이자만 내거나 상환의 일부를 연기하는 등 대출자들을 돕기 위해 그들이 할 수 있는 모든 것을 할 수 있다는 것이다.


"저는 한동안 실업 상태였던 2013년에 그렇게 했는데, 6개월 동안 모든 것을 미뤘습니다. 은행은 그것에 대해 잘 도와줬습니다.”


만약 당신이 정말로 어려움을 겪고 있다면, 자신의 대출은행 담당자 또는 모기지 브로커와 상담하고, 1년동안 이자만 납부할 수 있는 방법을 찾을 수 있을 것이며, 그것은 극적인 어려움을 헤쳐 나가는 데 큰 도움이 될 것이다.



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