오픈뱅킹, 무엇이고 어떻게 작동하며 어떤 위험이 있는가

뉴질랜드 금융권에서 수년간 논의돼 온 ‘오픈뱅킹’ 제도가 12월부터 본격 도입되면서, 소비자들이 은행을 옮기거나 다양한 금융서비스를 활용하는 방식의 큰 변화가 예고되고 있다.

핵심은 금융데이터가 은행에만 머무르지 않고, 소비자의 동의를 전제로 여러 금융기관과 서드파티 서비스에 안전하게 공유될 수 있도록 하는 체계가 마련됐다는 점이다. 이를 통해 경쟁이 촉진되고, 개인의 금융관리 방식도 한층 편리해질 것으로 기대되고 있다.

오픈뱅킹은 간단히 말해 은행이 보유한 계좌정보, 결제내역과 같은 데이터를 API(응용프로그래밍인터페이스)를 통해 외부 서비스와 연동하는 시스템이다.

고객은 본인의 데이터를 어떤 서비스에, 어느 범위까지 제공할지 직접 선택할 수 있으며, 필요할 때는 언제든 접근권한을 철회할 수 있다.

정보 제공은 ANZ, ASB, BNZ, 웨스트팩 등 주요 은행들이 구축한 보안 인프라를 기반으로 이루어지며, 외부 기관은 MBIE의 인증을 받아야만 데이터를 요청할 수 있다.

정부는 오픈뱅킹을 통해 금융상품 비교가 쉬워지고, 모기지 신청 절차가 간소화되며, 개인의 지출 패턴을 분석하는 예산관리 도구 등이 더욱 정교하게 제공될 것으로 내다보고 있다.

실제로 이미 일부 핀테크 기업들은 소비자의 계좌지출을 자동으로 분석해 잔돈을 투자하거나, 구독 서비스를 찾아내 관리해주는 기능을 도입해왔다.

해외에서는 결제의 자동화·간소화, 청구서 예측 기능, 사용하지 않는 구독 정리 등 다양한 서비스가 빠르게 확산된 바 있다.

규제 시행 이후에는 은행 간 이동도 훨씬 수월해질 전망이다. 소비자는 자신의 재무 정보를 일일이 제출할 필요 없이 단일 앱에서 다양한 금융계좌를 확인할 수 있고, 여러 기관의 금리나 수수료를 보다 정확한 개인 정보 기반으로 비교할 수 있게 된다.

금융전문가들은 이러한 변화가 결국 은행들 간 경쟁을 촉진해 서비스 질을 향상시키고 소비자의 선택 폭을 넓힐 것으로 보고 있다.

다만, 오픈뱅킹 확산에는 우려도 존재한다.

가장 큰 위험은 시스템 자체의 보안 문제보다는 소비자가 사기성 업체에 속아 금융정보 접근권을 넘겨주는 경우이다.

인증받은 기관만이 정보를 요청할 수 있고, 보안 규격도 엄격하게 설정돼 있지만, 소비자 스스로 의심스러운 앱이나 서비스에 권한을 부여하지 않도록 주의를 기울여야 한다는 지적이다.

소비자단체는 제도가 도입된 지금이야말로 금융사기 대응 교육이 더욱 중요해졌다고 강조하고 있다.

오픈뱅킹은 금융의 주도권을 은행에서 소비자로 이전한다는 점에서 큰 전환점이 될 전망이다. 이제 뉴질랜드 금융시장은 보다 투명하고 경쟁적인 환경을 향해 첫발을 내딛었고, 그 변화는 앞으로 몇 년간 더욱 가속될 것으로 보인다.

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