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보험사에 보상을 청구할때 가입자가 직접부담하는 가입자 부담금을 엑세스라고 한다. 가입자 부담금을 높게 선택할수록 보험료 할인혜택을 적용받을수 있다. 자동차 보험료도 엑세스를 높게 선택할수록 보험료가 인하되고, 사립의료보험도 엑세스를 높게 선택할수록 보험료가 인하된다.
예를 들어 자동차 보험의 경우, 본인과실로 사고가 발생되었다면 수리비용 청구시 액세스를 부담해야 하지만 내 과실이 아닌 상대방 과실로 사고가 발생 했을경우는 액세스를 환급받거나 액세스 부담을 아예 면제 받을수도 있다.
보험사마다 가입자에게 제공하는 액세스 선택금액은 다를수 있다. 가입시 선택한 액세스는 고정된 것이 아니라 언제든지 가입자가 원하는 금액으로 변경이 가능하다.뉴질랜드의 사립 의료보험의 경우는 액세스를 부담하는 횟수와 금액이 자동차 보험과 다르다. 의료보험사의 액세스 선택금액은 자동차 보험사가 제공하는 옵션보다 선택금액 범위가 더 다양하다.
의료보험의 경우 액세스는 대부분 피보험자 1인당 보험갱신년 12개월 내에는 클레임을 몇번하든 관계없이 한번만 부담하도록 되어있다. 사립의료보험 가입자들이 일반적으로 가장 자주, 많이 하는 클레임은 전문의 진료와 전문검사 항목이다.
쉽게 말해 1년기준으로 최초 클레임시 전문의 진료비용과 전문검사 비용을 클레임했다면, 같은해 두번째 전문의 진료비용이나 전문검사비용을 클레임 할때는 엑세스가 면제 된다. 사립 의료보험이 제공하는 여러가지 보장과 혜택중에는 엑세스를 부담하지 않는 클레임도 존재한다.
액세스를 높게 설정 할때마다 적용되는 보험료 할인율은 각 보험사마다 다르다. 그래서 보험사간의 의료보험료를 비교해 볼때도 액세스 선택금액의 높고 낮음에 따른 경우를 함께 비교해 보아야 어느 보험사의 보험료가 더 저렴한지 정확하게 파악할수 있다.
주변지인 가족중에 비슷한 연령대의 의료보험 가입자가 지불하는 월보험료가 내가족의 보험료 보다 저렴하다면, 보험사가 같은지, 보장혜택 범위가 비슷한지, 엑세스는 얼마로 선택했는지를 함께 따져 보아야 정확한 비교가 가능하다.
사립의료보험 가입당시 선택한 엑세스를 변경하지 않고 오랜세월이 지났다면, 가입자의 연령대와 그동안의 건강상태를 고려하여 지금이라도 높은 엑세스금액으로 변경을 고려해 볼만하다.
과거에는 전문의 진료비와 전문검사비용 클레임시 엑세스 선택옵션이 없었지만 현재는 $0과 $250중 선택할수 있도록 가입자부담금 선택옵션을 제공하는 보험사도 있기 때문에 가입된 의료보험의 엑세스 선택금액을 확인해 볼 필요가 있다.
혹시 높은 엑세스 금액을 선택했다고 해서 엑세스보다 낮은 의료비용은 아예 클레임을 포기하는 경우도 있는데, 내가 지출한 의료비용이 선택한 엑세스금액보다 낮더라도 일단 클레임은 접수하는게 좋다.
예를 들어 내가 선택한 엑세스가 $500 이고, 전문의 진료비가 $350 이라면, 어차피 $350을 클레임해도 보험사가 보상해줄 금액은 없다. 하지만 $350도 클레임을 접수하는게 가입자에게 유리하다. 접수한 $350 클레임 금액은 보험사가 기록 보존하고 있다가 다음번 클레임시엔 이미 내가 지출한 $350을 가입자부담금에서 공제해 주기때문이다.
결국 두번째 클레임시엔 가입자부담금이 $500 이 아니라, $150로 줄어든다. 이미 사립의료보험 가입중에 있고, 평소 건강을 유지하면서, 연령대가 60대 이상이라면, $500 또는 $1000 이상의 엑세스 선택을 고려할만하다. 어차피 클레임할 가능성도 낮은데 낮은 엑세스를 선택하여 고액의 의료보험료를 지출할 필요가 없기 때문이다.
사립 의료보험 가입을 고려중이라면, 의료보험과 함께 생명보험 또는 암 보험 가입시 의료보험료를 대폭 할인해주는 보험사가 있으니, 가입결정전 반드시 각기 다른 보험사 견적을 받아 비교검토 해보는 것은 보험료 절약을 위한 필수코스 이다.
자료제공: 김수원보험 (09)520-0339
