환전 수수료, 정말 ‘은행의 이중 수익’일까?

RNZ's money correspondent Susan Edmunds answers your questions.

해외여행이나 해외 온라인 쇼핑을 할 때 신용카드로 결제하면 환율과 함께 별도의 해외 통화 환전 수수료(currency conversion fee)가 붙는 경우가 많다. 그렇다면 이 수수료는 실제 비용을 반영한 것일까, 아니면 은행과 카드회사가 환율 차이에 이어 한 번 더 수익을 챙기는 것일까.

한 독자는 최근 ‘Ask Susan’ 코너를 통해 이 같은 의문을 제기했다. 은행과 카드회사가 외화 결제 때 부과하는 환전 수수료에 실제 비용이 있는지, 그리고 방송에서 접하는 환율보다 은행이 적용하는 환율이 불리한 만큼 소비자가 사실상 두 번의 비용을 부담하는 것은 아닌지 궁금하다는 것이다.

“실제 비용 있지만, 수익과 무관하다고 보긴 어려워”

이에 대해 웨스트팩은 소비자 신용카드의 환전 수수료가 해외 거래를 처리하는 과정에서 발생하는 비용을 충당하기 위한 것이며, 회사 입장에서는 비용 중립적이라고 설명했다.

하지만 매시대학교의 은행 전문가 클레어 매튜스는 해외 통화 거래에는 실제 비용이 발생하는 것이 사실이지만, 수수료가 수익과 전혀 관계없다고 보기도 어렵다고 설명했다.

은행은 해외 결제를 처리하기 위해 외화 보유액을 유지해야 하고, 모든 금융 거래와 마찬가지로 거래 처리 비용도 발생한다. 또 카드 결제가 이뤄진 시점과 실제 거래가 최종 정산되는 시점 사이에 환율이 변동할 수 있어 환율 위험도 부담해야 한다는 것이다.

소비자들이 흔히 듣는 환율과 실제 카드 결제에 적용되는 환율 사이에 차이가 나는 이유도 있다. 방송이나 뉴스에서 소개되는 환율은 수백만 달러 규모의 대규모 거래에 적용되는 도매 환율(wholesale rate)에 가깝지만, 개인의 카드 결제에는 거래 비용 등이 반영된 소매 환율(retail rate)이 적용된다.

따라서 해외 결제 시 적용되는 환율이 뉴스에서 접하는 환율보다 불리하게 보인다고 해서 반드시 은행이 같은 방식으로 두 번의 수수료를 부과하고 있다는 의미는 아니라는 설명이다.

다만 해외 거래를 자주 하는 소비자라면 더 유리한 환율이나 낮은 수수료를 제공하는 다른 금융 서비스와 결제 수단을 비교해 볼 필요가 있다는 조언도 나왔다.

KiwiSaver에는 얼마까지 넣을 수 있을까?

또 다른 질문에서는 KiwiSaver에 납입할 수 있는 금액에 제한이 있는지도 다뤄졌다.

결론부터 말하면 KiwiSaver에 넣을 수 있는 총금액에는 별도의 상한선이 없다.

급여를 통해 정기적으로 납입하는 경우에는 일정 비율을 설정할 수 있으며, 그 외에도 원하는 만큼 추가 자발적 납입(voluntary contributions)을 할 수 있다.

일부 해외 국가에서는 은퇴연금이나 장기 저축 상품에 납입 한도를 두고 있지만, 이는 세제 혜택과 연계돼 있는 경우가 많다. 뉴질랜드의 KiwiSaver는 그런 방식의 세제 혜택 구조가 아니기 때문에 추가 납입 자체에 대한 금액 제한은 없다.

다만 여유 자금을 모두 KiwiSaver에 넣는 것이 항상 최선인 것은 아니다. 개인의 재정 상황과 다른 투자 계획, 필요한 현금 유동성 등을 함께 고려해야 한다.

은퇴 후 현금 90만 달러, 어떻게 운용해야 할까?

최근 은퇴한 한 부부는 약 260만 달러 상당의 모기지 없는 주택을 보유하고 있으며, 별도로 90만 달러의 현금을 정기예금에 넣어두고 있다고 밝혔다.

이들은 앞으로 장거리 여행은 많지 않을 것으로 예상하지만 유럽 여행 한 차례와 매년 골드코스트 여행 정도를 계획하고 있으며, 어느 정도의 투자 위험도 감수할 의향이 있다고 했다.

이에 대해 피 펀드(Pie Funds)의 최고경영자 아나-마리 록이어는 90만 달러 전액을 현금으로 보유하는 것은 주식시장 변동성에서는 자유로울 수 있지만, 장기간 은퇴 생활을 고려할 경우 인플레이션으로 인해 자금의 실질 가치가 떨어지거나 충분한 성장을 이루지 못할 위험이 있다고 조언했다.

그는 자금 일부를 주식을 포함한 분산 투자 포트폴리오에 배분하는 방안을 고려할 수 있다고 말했다.

특히 투자 경험이 많지 않은 상태에서 은퇴라는 새로운 인생 단계에 들어선 만큼, 재정 전문가와 상담해 앞으로 어떤 은퇴 생활을 원하는지, 매년 어느 정도의 생활비가 필요한지, 언제든 사용할 수 있어야 하는 현금은 얼마인지 등을 먼저 정리하는 것이 중요하다고 강조했다.

핵심은 단순히 높은 수익을 위해 위험을 늘리는 것이 아니라, 안정성·유동성·장기 성장 사이에서 자신에게 맞는 균형을 찾는 것이라는 조언이다.

해외 결제 수수료부터 KiwiSaver 추가 납입, 은퇴자금 운용까지 이번 사례들은 결국 하나의 공통된 메시지를 보여준다. 금융상품의 수수료와 환율, 그리고 투자 수익률만 따로 볼 것이 아니라 실제 비용과 위험, 장기적인 재정 목표를 함께 비교해야 한다는 것이다.

특히 해외 결제를 자주 하는 사람이라면 카드별 환율과 해외 거래 수수료를 비교해 보고, KiwiSaver나 정기예금에 큰 금액을 보유하고 있다면 자신의 은퇴 계획과 자금 사용 시점에 맞는 분산 전략을 검토해 볼 필요가 있다.

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